Berufsunfähigkeitsversicherung: fünf Fehler, die im Leistungsfall teuer werden

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in aller Regel nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten – und wer nach 1961 geboren ist, hat ohnehin keinen Anspruch mehr auf eine Rente wegen Berufsunfähigkeit im alten Sinne. Bleibt die private Absicherung. Der Vertrag ist allerdings kompliziert, und die Entscheidungen, die man bei Abschluss trifft, wirken sich erst Jahre später aus: dann nämlich, wenn man die Leistung braucht.

1. Die Rente wird zu niedrig angesetzt

Der häufigste Fehler ist zugleich der verständlichste: Um den Beitrag klein zu halten, wird eine BU-Rente von 800 oder 1.000 Euro vereinbart. Im Leistungsfall stellt sich dann heraus, dass davon Miete, Krankenversicherung und Altersvorsorge gleichzeitig bezahlt werden müssen.

Als Faustregel arbeiten wir mit rund 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens – und rechnen den Beitrag für die Krankenversicherung ausdrücklich mit ein, weil der im Leistungsfall weiterläuft. Wer sich das anfangs nicht leisten kann, wählt eine Einsteigerlösung mit garantierter Erhöhungsoption, statt die Summe dauerhaft zu klein zu halten.

2. Die Laufzeit endet zu früh

Ein Vertrag, der mit 60 endet, lässt genau die Jahre ungeschützt, in denen das Risiko am höchsten ist. Sinnvoll ist eine Laufzeit bis zum regulären Rentenbeginn. Der Beitragsunterschied ist geringer, als die meisten erwarten – das Deckungsloch dagegen erheblich.

In der Beratung sehen wir es fast täglich: Der Vertrag existiert, aber er endet fünf Jahre zu früh oder zahlt tausend Euro zu wenig. Beides fällt erst auf, wenn es zu spät ist.

3. Die Gesundheitsfragen werden ungenau beantwortet

Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist der wunde Punkt jeder BU. Wer Arztbesuche vergisst oder verharmlost, riskiert im Leistungsfall den Rücktritt des Versicherers. Und geprüft wird gründlich: Der Versicherer darf die Krankenakte anfordern, sobald ein Antrag auf Leistung gestellt wird.

Der richtige Weg führt über die eigene Patientenakte und über anonyme Risikovoranfragen. Dabei wird der Sachverhalt mehreren Gesellschaften ohne Namensnennung vorgelegt. So entsteht kein Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer, und Sie sehen vor dem Antrag, wer zu welchen Bedingungen annimmt.

4. Auf die Bedingungen wird nicht geschaut

Zwei Verträge mit ähnlichem Beitrag können sich im Ernstfall völlig unterschiedlich verhalten. Diese Punkte prüfen wir grundsätzlich:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf verweisen.
• Prognosezeitraum: Sechs Monate voraussichtliche Berufsunfähigkeit sollten für die Leistung genügen.
• Rückwirkende Leistung: Zahlt der Versicherer ab Eintritt der Berufsunfähigkeit oder erst ab Meldung?
• Nachversicherungsgarantien: Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung oder Immobilienkauf.
• Weltweiter Versicherungsschutz und der Umgang mit Umorganisation bei Selbstständigen.

5. Der Abschluss wird verschoben

Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Beruf und Gesundheitszustand – und alle drei Faktoren entwickeln sich mit der Zeit gegen Sie. Wer mit Mitte zwanzig abschließt, zahlt dauerhaft weniger und kommt gesundheitlich meist ohne Ausschlüsse durch. Wer wartet, sammelt Diagnosen.

Und wenn eine BU nicht möglich ist? Dann prüfen wir Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Unfallabsicherung. Keine davon ersetzt die BU vollständig, aber jede ist besser als gar kein Schutz für das eigene Einkommen.

Was Sie konkret tun können

Holen Sie Ihre bestehende Police heraus und prüfen Sie drei Zeilen: die vereinbarte Rente, das Endalter und ob im Bedingungswerk der Verzicht auf die abstrakte Verweisung steht. Wenn eine der drei Angaben nicht passt, lohnt sich ein Gespräch – oft reicht eine Anpassung, ein Neuabschluss ist nicht immer nötig.

Was Sie jetzt tun können

Ziehen Sie Ihre Police heraus und prüfen Sie die drei Punkte oben. Wenn Sie unsicher sind, schauen wir gemeinsam drauf – kostenfrei und unverbindlich. Mehr dazu, wie wir arbeiten, steht auf der Seite Leistungen; wie hoch Ihre Versorgungslücke im Alter ausfällt, rechnen wir im Beitrag Rentenlücke berechnen durch. Persönlich erreichbar sind wir als Versicherungsmakler in Pfullendorf.

Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung. Er fasst zusammen, worauf wir in der Praxis achten.